Клиенты российских банков, уже получившие целевые жилищные кредиты или пока еще рассматривающие возможность их оформления, часто интересуются, в чем конкретно заключается программа помощи ипотечным заемщикам. Ни для кого не является особым секретом тот факт, что именно ипотека активно способствует реальному решению задачи обеспечения жильем граждан РФ. Безусловно, этот вариант финансирования покупки жилплощади имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Тем не менее, без его применения многие семьи, особенно молодые , не смогли бы приобрести собственные квартиры.

Очередной экономический кризис побудил государство поддержать ипотечных заемщиков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении.

Действенной мерой становится издание 20 апреля 2015 года Постановления под номером 373, автором которого является Правительство РФ.

Реализация программы поддержки держателей ипотеки, предусмотренной этим нормативным актом, осуществляется структурой АИЖК, то есть Агентством, уполномоченным заниматься вопросами стимулирования ипотечного жилищного кредитования. Изначально этим документом регламентировалось, что вышеупомянутая программа финансового содействия будет действовать до завершения 2016 года. Однако данное постановление впоследствии неоднократно дополнялось новыми нормами и изменялось.

После некоторого перерыва государственная поддержка получателей ипотечных займов возобновляется. В июле 2017 года на реализацию программы содействия дополнительно выделяется 2 (два) миллиарда рублей. Источником этих средств является специальный правительственный фонд. Новые условия и требования, согласно которым ипотечные заемщики могут полноценно участвовать в программе государственной помощи, устанавливаются очередным правительственным постановлением. Номер нормативного акта – 961. Начало действия этого документа датируется 11 августа 2017 года.

Условия участия

В настоящее время ипотечным заемщикам, имеющим намерение стать полноправными участниками льготной программы финансового содействия государства, выдвигаются следующие условия:

• Уменьшаются обязательства заемщика перед банком-кредитором по целевой жилищной ссуде в размере 20-30% от оставшейся (непогашенной) величины займа. Финансовое учреждение самостоятельно определяет размер такого снижения, максимальный размер которого может составлять 1,5 (полтора) миллиона рублей.
• Банк-кредитор и гражданин-заемщик вправе самостоятельно договориться о формате предоставляемого содействия. Первый вариант – вся сумма такой поддержки полностью направляется на закрытие основного долга по ипотеке, что позволяет заемщику сократить величину ежемесячного платежа. Второй вариант – сумма оказываемой помощи используется для уменьшения ежемесячного платежа минимум на 50% в течение периода, не превышающего 18 (восемнадцати) месяцев.
• Ипотечная ссуда, оформленная ранее в иностранной валюте, подлежит замене на обычную рублевую ипотеку. Ставка годового процента по ипотечному займу не превышает 11,50% при этом. Ставка годового процента для ипотеки в отечественной валюте не превышает процентную ставку, установленную конкретным учреждением банка, кроме случаев нарушения базовых правил страхования, которые предусматриваются ипотечным договором.
• Создается особая межведомственная комиссия, уполномоченная увеличивать на 100% размеры предельных выплат, предусмотренных программой, и выносить одобрительные вердикты по заявкам претендентов на участие, когда имеются отклонения от основных требований максимум по двум пунктам.

Как говорят некоторые заемщики, коммерческие банки зачастую отказываются реструктуризировать ипотечные ссуды . Однако данная мера выгодна кредитно-финансовым учреждениям. Ведь государство возмещает банкам процентный доход, недополученный по причине досрочного закрытия ипотеки.

Изменения, внесенные 10 февраля 2017 года в условия программы финансового содействия ипотечным заемщикам, предусматривают, что компенсация максимум 30% оставшейся суммы займа, не превышающей 1,5 (полтора) миллиона рублей, предоставляется заявителю в следующих случаях:

1. В семье заявителя имеется двое детей.
2. Заемщик – инвалид.
3. У заемщика есть ребенок, имеющий инвалидность.
4. Заявитель – ветеран боевых (военных) действий.

Если у получателя ипотечной ссуды имеется один ребенок, он вправе претендовать на возмещение исключительно 20% от остатка этого займа. Изменения, произведенные в условиях программы 10.08.2017, дают возможность повысить максимальную величину данной выплаты на 100%, если особая межведомственная комиссия одобрит такое увеличение.

Надо отметить, что по поводу программы государственного содействия ипотечным заемщикам имеются и отрицательные мнения. Как показывает их детальный анализ, основные причины отклонения подаваемых заявок зачастую связаны с предоставлением гражданами недостоверных сведений и недостаточным владением знаниями о базовых требованиях этой программы. Например, далеко не все претенденты на участие в программе принимают во внимание тот факт, что заемщик вправе обратиться с заявлением на проведение реструктуризации не раньше чем через 12 (двенадцать) месяцев с момента оформления ипотечной ссуды.

Кто вправе участвовать в программе поддержки: список претендентов

Перечень категорий субъектов, имеющих право рассчитывать на государственную помощь при выплате ипотечного займа, предусматривается правительственным постановлением под номером 373. Соответствующие изменения в этот нормативный акт были внесены еще 24.11.2016.

Таким образом, претендовать на получение финансовой помощи вправе следующие типы заемщиков:

• Российские граждане, имеющие 1 (одного) ребенка минимум (несовершеннолетнего).
• Попечители или, как вариант, опекуны, имеющие 1 (одного) ребенка минимум (несовершеннолетнего) в качестве подопечного.
• Участники военных (боевых) действий.
• Инвалиды (официальный статус).
• Заемщики, у которых есть дети-инвалиды.
• Российские граждане, фактически имеющие на содержании детей до двадцати четырех лет, получающих образование в учебном учреждении (очная учебная форма).

Какие требования выдвигаются программой к ипотечной жилплощади

Программой государственного содействия ипотечным заемщикам также предусматриваются определенные требования к залоговой квартире:

1. Общая площадь кредитуемого жилья в многоквартирном доме должна быть максимум 45 метров квадратных – для квартиры с одной комнатой, максимум 65 метров квадратных – для двухкомнатной квартиры, максимум 85 квадратных метров – для квартиры, насчитывающей минимум три жилых комнаты.
2. Цена квадратного метра совокупной площади кредитуемого жилья может превышать среднюю стоимость квадратного метра типичной квартиры, находящейся в регионе заемщика (заявителя), максимум на 60% (по состоянию на дату оформления ипотечного соглашения). Учитываются сведения официальной статистики.
3. Кредитуемая квартира – единственная жилплощадь ипотечного заемщика. Общая доля (часть) собственности, приходящаяся на заемщика, в иной жилплощади не превышает 50%. Учет наличия такой собственности проводится с 30.04.2015. Иными словами, ипотечный заемщик, претендующий на участие, не сможет быстро перерегистрировать на кого-либо свою, условно говоря, избыточную недвижимость.

Существенный нюанс – вышеупомянутые ограничения для совокупной площади кредитуемого жилья и цены квадратного метра не касаются семей, имеющих минимум трех несовершеннолетних детей.

Если доля (часть) собственности заемщика в иной жилплощади превышает 50%, его заявка будет отклонена, но, как вариант, заявитель может просто перерегистрировать эту собственность на кого-либо из родственников. Кроме того, следует знать, что с 11 августа 2017 года все спорные вопросы, связанные с площадями квартир и отклонениями от параметров программы, решаются особой межведомственной комиссией.

Каким условиям должен соответствовать заявитель помощи

Требования, предъявляемые программой финансового содействия к ипотечному заемщику, выглядит следующим образом:

• Претендент на государственную помощь при погашении ипотеки должен являться гражданином РФ.
• Заработок заявителя за вычетом ежемесячного ипотечного платежа не должен превышать двойной величины прожиточного минимума, принятого для населенного пункта, в котором проживает ипотечный заемщик, на каждого из членов семьи. Учитываются сведения за последний трехмесячный период. Ипотечный платеж при этом должен увеличиться минимум на 30% от величины стартового платежа.

Иначе говоря, программой содействия смогут воспользоваться преимущественно те заемщики, которые оформили

Государство стремится обеспечить ипотечное кредитование доступным для каждого человека. Реализация данной цели являются ключевым элементом деятельности Агентства ипотечного жилищного кредитования.

Официальный сайт АИЖК является дом.рф. Чтобы попасть на веб-страницу, необходимо перейти по следующей ссылке .

На главной странице портала иллюстрируется основная информация о компании:

• Основные новости и объявления организации;
• Аналитические данные;
• Ставки по ипотеке
• Интересные видео, которые касаются правильного выбора жилья
• Уровень инфляции и так далее.

Наверху веб-страницы соискатель может нажимать интересующие ему ссылки, такие как ипотека, аренда, земельные участки, о компании и так далее.

С 2018 года подразделение изменило свой название с «АИЖК» на «ДОМ.РФ». Главная задача – помощь в предоставлении жилых помещений гражданам и обеспечение доступности и прозрачности в выборе.

Для достижения главной цели компания реализует следующие функциональные обязанности:

• Развитие вторичного жилья ипотечного кредитования;
• Развитие аренды жилых помещений;
• Предоставление земельных участков, которые находятся в государственной собственности, аукциону на продажу;
• Сдача в аренду с целью жилого строительства, учитывая все просьбы застройщика;
• Передача земли обманутым дольщикам или многодетным семьям;
• Создание банка, на базе которого клиенты могут получать все услуги, связанные с выбором, покупкой, регистрацией жилого помещения, с последующим обслуживанием;
• Обеспечение надежности. Работает только с проверенными кредитными организациями и застройщиками;
• Формирование благоприятной инфраструктуры, путем поддержки качества процессов благоустройства, развития городской среды и учета социальных и экономических направленностей страны.

ДОМ.РФ стабильно развивается. В своей стратегии роста с 2016 до 2020 года установила такие цели, как увеличение объемов ипотечного кредитования до 500 миллиардов рублей, вовлечение до 14 тысяч гектаров государственных земель и так далее.

Необходимо помнить! Чтобы не пропустить важные новости, касающихся ипотеки, строительства домов или законов о жилых зданиях, нужно регулярно посещать сайт для мониторинга объявлений. Для удобства можно сохранить ссылку в закладках – чтобы экономить время.

Личный кабинет

Взаимодействие с АИЖК проходит через банк ВТБ или личный кабинет, зайти в который можно по ссылке .

Кабинет заемщика позволяет без посредника ВТБ совершать различные транзакции, такие как:

• Подача заявление о частичном или полном погашении долга;
• Контроль за просроченной задолженностью;
• Получение данных о совершенных платежей и историю погашения;
• Проверка информации об остатке долга, ежемесячной оплате и так далее.

Важно . Чтобы всегда быть в курсе новостей просроченной задолженности и даты погашения долга, следует пройти регистрацию на портале дом.рф. и получать всю необходимую информацию прямо на почту. Для регистрации необходимо подтверждение сервисного договора и данные о ФИО, дате рождения, номер закладной и контактный телефон.

Как получить ипотеку

Для получения ипотеки необходимо проделать следующие действия:

1. Заполнение онлайн-заявки, после которой сотрудник банка связывается с заемщиком для выбора оптимальных условий кредитования;
2. Сбор необходимых документов для подтверждения заявки. Срок рассмотрения составляет до двух дней;
3. Выбор соответствующего жилья. Менеджер компании связывается с заемщиком, чтобы помочь с выбором;
4. Получение ипотеки в одном из отделений партнеров.

Список партнеров можно проверить во вкладке «Ипотечные продукты», кликнув на «наших партнеров».

Откроется окно с выбором соответствующих партнеров, в зависимости от места нахождения. Партнеры функционируют по всей России, достаточно выбрать из списка необходимый город или область.

Как рассчитать ипотеку?

На сайте представлен онлайн калькулятор, который позволяет рассчитать срок и сумму ежемесячного платежа.

Для этого необходимо выбрать ипотечную программу, стоимость жилья, материнский капитал (не обязательно), первоначальный взнос и желательный срок ипотеки.

Например, если выбрать программу «Новостройка», стоимость жилья составит 2 000 000 рублей, первоначальный взнос 400 000 рублей и срок кредита 15 лет, а процентная ставка и ежемесячный платеж будет:

Виды ипотечных продуктов и требования к заемщикам

Сервис АИЖК обладает множествами преимуществами, такими как:

• Совершение всех транзакций на государственном уровне, что минимизирует финансовые риски;
• Экономия за счет отсутствия комиссий;
• Предоставление онлайн сервиса, который позволяет контролировать совершенные действия, сроки погашения и так далее.

Важно!

Перечень необходимых документов для оформления той или иной программы можно найти по ссылке https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/how/loandocs/

ДОМ.РФ предлагает следующие разновидности ипотечных программ:

1. Готовое жилье. Процентная ставка составляет от 9,25 % до 9,75 % (в зависимости от первоначального взноса).

Требования :

• Возраст заемщика от 21 до 65 лет;
• Работа на постоянной основе не менее 6 месяцев;
• Срок кредита от 3 до 30 лет и так далее.

1. Новостройка. Процентная ставка от 9,0 % до 9,50 %, которая зависит от общей суммы кредита.
2. Перекредитование. Процентная ставка составляет от 9,0 % до 9,50 %. Строящийся объект может быть на любой стадии строительства.

Требования к прошлому займу:

• Отсутствие просроченных задолженностей;
• Произведены платежи за шесть процентных периодов;
• Отсутствие реструктуризации.

1. Семейная ипотека. Процентная ставка от 6%. Продукт предоставляется семьям, у которого родился второй или третий ребенок с 2018 по 2022 год. Первой необходимый взнос должен быть минимум 20% от суммы жилья.
2. Под залог квартиры. Ставка от 9,25%. Минимальная сумма кредита составляет 500 000 рублей. Требование к квартире состоит в том, что собственниками жилья не могут быть несовершеннолетние или недееспособные лица.
3. Военная ипотека. Процентная ставка от 9,0%. Первоначальный взнос от 20%. Возраст заемщика должен быть от 25 лет. Максимальная сумма кредита составляет около 2,5 миллиона рублей.
4. Региональные программы. Отличается сравнительно низкой процентной ставкой (от 6%). Участников программы определяет правительство региона. Это могут быть молодые или многодетные семьи, бюджетные сотрудники и так далее.

Важно . Список областей, в которых проходят региональные программы можно посмотреть по ссылке.

1. Социальная ипотека. Программа составлена правительством Московской области. Участниками является врачи, учителя, молодые ученые или уникальные специалисты. Программа распространяется на людей, которые работают в Москве и также для тех, кто хочет переехать в столицу. Преимущество состоит в том, что заемщику бесплатно предоставляется готовое жилье за счет государства, он платит только начисленные проценты.

Важно . Перечень требуемых вакансий и всю необходимую информацию о социальной ипотеке можно найти на официальном сайте.

Государственная программа помощи заемщикам

Организация помогает заемщикам в покупке жилья, которые оказались в трудном финансовом положении.

Участниками программами могут стать:

• Родители несовершеннолетних детей или детей-инвалидов;
• Ветераны;
• Инвалиды;
• Родители, чьи дети обучаются на очной форме отделения и имеют возраст до 24 лет.

Для получения поддержки необходимо проделать следующие действия:

• Обращение в банк;
• Уточнение возможностей для получения помощи;
• Сбор необходимых документов;
• Получение окончательного решения.

Важно . Дополнительную информацию о государственной программе можно получить по ссылке .

Внимание! На данном сайте вся информация представлена только с целью ознакомления. Сбором и обработкой персональных данных сайт не занимается. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» не нарушается.

Дом.рф в Инстаграм

Оформление ипотеки для многих россиян являет единственную возможность купить личную жилую недвижимость. При этом, учитывая долгосрочность такого кредита (более десяти лет), ряд возможных индивидуальных непредвиденных обстоятельств, а также экономическую обстановку в стране, для некоторых ежемесячное внесение платежей в банк становится слишком тяжёлым финансовым обременением. Это в свою очередь приводит к возникновению задолженности, а за нее по условиям договора насчитывают пеню и штрафы.

Чтобы не потерять жильё, которое банк держит в залоге и имеет право отнять за неуплату кредита, уже внесённые по ипотеке деньги и не испортить свою кредитную историю, граждане вынуждены рассматривать все возможные варианты выхода. По этой причине от государства была разработана и внедрена программа помощи заемщикам, которые оказались в затруднительном положении не по своей вине. Эта помощь представлена в виде реструктуризации ипотечного договора, то есть изменении его условий, и частичной выплате долга из государственного бюджета. Ответственность за проект несёт агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), партнёром которого является Сбербанк.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Уменьшить ежемесячный платеж

Одним из вариантов государственной помощи является уменьшение регулярного месячного взноса. Однако стоит понимать, что делается это за счёт:

• Увеличения срока выплаты ипотеки, то есть договор будет продлён на несколько лет;
• Снижения процента ставки по кредиту. Таким образом, уменьшается сумма ежемесячного платежа и переплата по ипотеке в целом;
• Изменения валюты, в которой взят кредит – возможность перевода валютного кредита в рублёвый, при условии, что в связи с ростом курса валют ежемесячный взнос вырос на тридцать процентов в сравнении с тем, который был при заключении договора.

Поскольку в стабильности ситуации в дальнейшем уверенным быть получается не всегда, можно также оформить отсрочку, то есть кредитные каникулы. Если Сбербанк одобряет такое прошение, заёмщик на определённое время освобождается от внесения ежемесячных платежей, но не полностью. Половину сумы он в любом случае обязан будет вносить. Тем не менее, это хорошая возможность хотя бы так улучшить финансовое положение и вернуть свою платежеспособность. При этом срок ипотеки не продляется, а недоплаченная в период каникул сумма разбрасывается на ежемесячные платежи после.

Что предлагает Сбербанк

Программа помощи АИЖК по ипотеке выгодна Сбербанку так же, как и заемщикам. Банк заинтересован в своевременной и полной выплате задолженности, независимо от того, будут ли это личные средства физического лица или деньги от государства.

Реструктуризация оформляется по инициативе заёмщика, после подачи соответствующего заявления, документов и одобрения такого запроса.

Условия для участия:

• Материальное положение заёмщика в течение последних трёх месяцев ухудшилось не по его вине на тридцать процентов, в сравнении с тем, которое было у него при получении кредита;
• Увеличение ежемесячного взноса в рублях на более чем тридцать процентов в связи с ростом курса валют, если кредит валютный;
• Чистая кредитная история.

При этом претендовать на помощь от государства вправе родители, усыновители и официальные опекуны детей (до восемнадцати лет), многодетные семьи, лица с ограниченными потребностями и их родители, содержащие инвалидов на иждивении, а также ветераны боевых действий.

Сбербанк предлагает в рамках реструктуризации займа один из вариантов:

• Отсрочку сроком на два года, при которой заёмщик обязан вносить каждый месяц только проценты;
• Продление срока кредитного договора на период от трёх до десяти лет;
• Индивидуальные графики выплат (если у заёмщика, например, сезонная работа);
• Квартальное внесение процентов;
• Кредитные каникулы с изменением процентных ставок.

Государственная поддержка

Заемщикам, которые не по своей вине попали в сложную финансовую ситуацию, можно ожидать поддержки от государства. Именно для этих целей было создано АИЖК. Погашение ипотеки и сама реструктуризация работает в рамках социальной программы, основанной на правительственном постановлении Российской Федерации в 2015 году.

Ипотечные программы на сегодняшний день разнообразны, но государство сделало акцент именно на поддержке лиц, утративших платежеспособность на тридцать и более процентов. Говоря о конкретных цифрах, государство может погасить часть ипотеки в размере шестисот тысяч рублей единовременно. Таким образом, у граждан есть возможность либо облегчить немного финансовые обременения, либо погасить остаток своего долга и закрыть ипотеку с помощью этих средств.

Поскольку Сбербанк участвует в данной государственной программе, в любом его отделении можно поинтересоваться, какие именно варианты есть для конкретного заёмщика, и какие условия к нему предъявляются. Все их нужно тщательно проанализировать и сравнить, чтобы выбрать именно тот, который наиболее выгоден в вашем случае. Кроме того, именно в Сбербанк придётся обращаться, чтобы получить от государства обещанную помощь на погашение жилищного кредита. Клиентам других банков нужно будет обратиться в своё банковское учреждение.

Требования к недвижимости

Официально задолженности приостанавливается, но она продлена до конца мая 2017 года. Это связано с тем, что выделенные на проект финансовые средства за два года были полностью использованы, то есть, проект выполнен досрочно. Будет ли он в дальнейшем продлён – неизвестно, но российские граждане уже активно создают петиции с требованием не останавливать программу.

Тем не менее, ещё можно успеть получить помощь. При этом важно знать, что помимо требований к самим заемщикам и их финансовому состоянию условия выставлены и к жилью, которое приобретено в кредит. Так, например, государство не будет помогать тем, кто купил квартиру площадью больше, чем:

• 45 м. кв. для однокомнатной жилплощади;
• 65 м. кв. для двухкомнатной квартиры;
• 85 м. кв. для трёхкомнатного жилья.

Резкое снижение курса рубля оказало негативное финансовое влияние на валютных заемщиков. Некоторым из них грозит даже банкротство. О том, чем грозит банкротство при ипотеке и что будет с ипотечной квартирой можно прочитать в статье по ссылке.

Правительство РФ в 2015 году приняло программу поддержки ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Данная программа помощи ипотечникам досрочно прекратило свое существование в марте 2017 г. связи с израсходованием выделенных средств.

В августе 2017 г. Правительство РФ во главе с Медведевым Д.А. выделило дополнительно 2 млрд. рублей на оказание помощи ипотечным заемщикам. Однако условия программы существенно изменились а к 2018 году деньги, выделенные на помощь ипотечным заемщикам, снова закончились.

В целях дальнейшей поддержки ипотечников Правительство РФ приняло решение о дополнительном финансировании данной программы и в соответствии с постановление Правительства от 03.10.2018 № 1175 «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации», дополнительно выделена сумма 731 миллион рублей.

Справочно. Нормативным документом, регламентирующим порядок оказания помощи является постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 (с изменениями и дополнениями, действующими в 2018 году) «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Теперь подробно рассмотрим новые условия получения поддержки заемщиков при ипотечном кредите.

Вопросами предоставления помощи при возникновении трудностей при выплате по ипотечным кредитам занимается акционерное общество «ДОМ.РФ» (раньше данное общество называлось «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»).

Помощь предоставляется в виде реструктуризации кредита. При этом реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту. Для заключения реструктуризации долга заемщику необходимо подать заявление в кредитную организацию.

Предельная сумма возмещения по кредиту и составляет — 30 % остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1,5 миллиона рублей.

При этом межведомственной комиссией по принятию решений о возмещении кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «ДОМ.РФ» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) в соответствии с условиями программы (далее — межведомственная комиссия), предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) на основании соответствующего обращения кредитора в межведомственную комиссию может быть увеличена, но не более чем в 2 раза, в порядке, предусмотренном положением о межведомственной комиссии.

Срок действия программы

Постановлением Правительства РФ от 03.10.2018 № 1175 установлен предельный срок для подачи заявления о предоставлении помощи — 01 декабря 2018 года. Такие заявления могут быть рассмотрены позже, а фактически помощь по таким заявлениям будет оказана в 1 квартале 2019 года.

Важно. Заявление о необходимости реструктуризации в соответствии с программой помощи необходимо успеть подать до 01 декабря 2018 года.

Условия предоставления поддержки ипотечным заемщикам

Теперь разберемся, кто может получить помощь. В соответствии с действующим законодательством на помощь при ипотечных трудностях могут рассчитывать граждане при соблюдении одновременно следующих условий (указаны ниже):

1 обязательное условие — категории заемщиков.

Заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из следующих категорий:

• граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
• граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;
• граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
• граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения.

2 условие — изменение финансового положения заемщика (солидарных должников).

Для получение помощи необходимо, чтобы среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета размера планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете.

Новое условие. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи и размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа).

Таким образом, несмотря на то, что программа помощи рассчитана не только для валютных заемщиков, ее условие о повышении на 30 % ежемесячного платежа предполагает, что данной программой смогут воспользоваться преимущественно граждане, взявшие ипотеку в иностранной валюте.

3 условие – местонахождение недвижимости и официальное оформление ипотеки.

Согласно действующим требованиям объект должен находится на территории России, а также должен быть оформлен в качестве залога. О порядке оформления ипотеки читайте в статье по ссылке.

4 условие – требования к площади помещения.

Помощь предоставляется если жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора долевого участия не превышает:

• 45 кв. метров — для помещения с 1 жилой комнатой;
• 65 кв. метров — для помещения с 2 жилыми комнатами;
• 85 кв. метров — для помещения с 3 или более жилыми комнатами/

Справочно. Условие о минимальной стоимости 1 кв. метра общей площади исключено.

5 условие – единственное жилье.

Помощь предоставляется только при наличии единственного жилья. При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов.

Важно. Соблюдение указанных условий подтверждается заявлением заемщика в простой письменной форме. Представление заемщиком сведений из Единого государственного реестра недвижимости не требуется. Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» осуществляет проверку предоставляемых в соответствии с настоящим подпунктом заемщиком сведений.

6 условие – срок заключения кредитного договора.

Поддержка предоставляется только по тем кредитам, по которым договор заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации, за исключением случаев, если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу), предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

Новые исключения. Пунктом 9 новых Условий программы (в редакции постановления Правительства РФ от 11.08.2017 N 961) предусмотрено, что в случае несоблюдения не более двух условий, предусмотренных пунктом 8 настоящего документа, выплата возмещения в рамках программы допускается в соответствии с решением межведомственной комиссии в порядке, предусмотренном положением о межведомственной комиссии.

Форма поддержки ипотечных заемщиков

Для того чтобы получить помощь банк должен предусмотреть следующие изменения в условиях ипотечного кредита:

1. изменение валюты кредита (займа) с иностранной валюты на российские рубли по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком Российской Федерации по состоянию на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте);
2. установление размера ставки кредитования не выше 11,5 процента годовых (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в российских рублях);
3. снижение денежных обязательств заемщика (солидарных должников) в размере не менее предельной суммы возмещения за счет единовременного прощения части суммы кредита (займа) и (или) изменения валюты кредита (займа) с иностранной валюты на российские рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком Российской Федерации на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте);
4. освобождение заемщика (солидарных должников) от уплаты неустойки , начисленной по условиям кредитного договора (договора займа), за исключением неустойки, фактически уплаченной заемщиком (солидарными должниками) и (или) взысканной на основании вступившего в законную силу решения суда.

Какие банки предоставляют помощь ипотечным заемщикам

Прием документов для оказания помощи заемщикам в рамках государственной программы осуществляют основные банки РФ. К ним относятся:

Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, ЮниКредит Банк, Промсвязьбанк, РОСБАНК, БИНБАНК, Абсолют Банк, Автоградбанк, АК БАРС, АКИБАНК, ГЛОБЭКСБАНК, Дальневосточный банк, Запсибкомбанк, Банк ЗЕНИТ, Ижкомбанк, Крайинвестбанк, Курскпромбанк, ЛОКО-Банк, МЕТКОМБАНК, МТС-Банк, ОТП Банк, Примсоцбанк, РосЕвроБанк, Связь-Банк, Собинбанк, Центр-инвест.

Напомним, что для получения реструктуризации необходимо обращаться в банк, выдавший ипотечный кредит, а далее уже сам банк обращается в «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Поэтому в случае удовлетворения всем вышеперечисленным условиям в заявлении в банк не лишним будет сослаться на постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373.

С постановлением Правительства РФ N 373 в действующей редакции можно ознакомиться по ссылке.

Обратите внимание, что программа не предусматривает полное освобождение заемщика от внесения ежемесячных платежей по кредиту, от уплаты штрафов, пеней и неустоек, начисленных по условиям кредитного договора (договора займа). Кредитор может рассмотреть вопрос о частичном или полном списании штрафов, пеней и неустоек за просроченные платежи, образовавшихся в период ухудшения платежеспособности заемщика. Однако по программе помощи, утвержденной Правительством РФ, он это делать не обязан. Кроме того, программа не предусматривает освобождение заемщика от обязательств по страхованию имущества и титула, а также личного страхования, условия по которым прописаны в действующем кредитном договоре.

Для получения поддержки необходимо подавать в банк,в котором получен ипотечный кредит, заявления с перечнем документов, предусмотренным АО «АИЖК» (ДОМ.РФ).

Перечень необходимых документов

В зависимости от банка, в которые подается заявление, перечень документов может незначительно отличаться.

Основными документами являются:

• Паспорт гражданина РФ
• Свидетельство о рождении/усыновлении детей (на каждого несовершеннолетнего)
• Удостоверение ветерана боевых действий установленного законодательством образца (для ветеранов боевых действий)
• Документы, подтверждающие доход
• Правоустанавливающие документы (свидетельство о регистрации права собственности)
• Кредитный договор с графиком платежей

1. трехмесячные периоды
2. Получение ипотеки не менее чем за год
3. Обращение с заявкой и определенным пакетом бумаг в банк, в котором оформлялась ссуда, при том что банк обязан участвовать в проекте.

1. К многодетным семьям с 3-мя и более детьми условия насчет цены и площади ипотечного жилища не относятся.

Обязательный перечень бумаг

1. Заявка
2. Бумаги по ссуде и залогу – копия соглашения, справка от заимодателя, график, в соответствии с которым происходит ежемесячная оплата, отчет по оценке залога на момент получения ссуды и т.д.

до 3 месяцев

Документы (соглашение, новый кредитный договор), затрагивающие обстоятельства реструктуризации ипотеки, а кроме того новейший график платежей исходя из таких требований.

АИЖК: проблемы

АИЖК помощь ипотечным заемщикам в 2017 году: пакет документов

Увеличение уровня проблемной задолженности по ипотечной ссуде, которое было вызвано внезапным падением курса российской валюты, привели к потребности создания Госдумой РФ особого проекта поддержки заемщиков . Используемый в настоящее время законопроект принят в 2015 г. и функционирует посредством АИЖК.

Условия предоставления экономической помощи

Для того чтобы приобрести экономическую поддержку, заемщик обязан соответствовать целому ряду критериев:

Относится к группам людей, на которых распространяется действие проекта: лица, у которых есть дети, не достигшие совершеннолетнего возраста, либо дети-инвалиды, а кроме того те, кто участвовал в боевых действиях

Cокращение уровня заработка на треть при какой-либо ипотечной ссуде жилищного типа или повышение платежей по ипотечной ссуде валютного типа на 30%. Для сопоставления принимаются трехмесячные периоды , которые предшествовали моменту взятия кредита (1 период) и времени обращения в отношении проведения реструктуризации (2-ой относительный период). Для сопоставления платежей по валютной ипотеке в расчет принимаются платежи на момент обращения за экономической поддержкой и на момент получения ссуды, при этом тот и другой платежи для расчета переводят в национальную валюту по курсу ЦБ на надлежащую дату. Для предоставления поддержки кроме того учитываются сведения за минувшие три месяца о величине семейного заработка, который приходится на каждого члена семьи, отталкиваясь от минимального уровня дохода по области. В случае, если размер заработка будет больше двукратного объема минимального уровня дохода , тогда помощь оказываться не будет.

Получение ипотеки не менее чем за год до момента подачи заявки о приобретении экономической поддержки. Валюта ссуды значимости не имеет.

Обращение с заявкой и определенным пакетом бумаг в банк, в котором оформлялась ссуда, при том что банк обязан участвовать в проекте.

Требования предъявляются к находящейся в залоге жилой собственности

Недвижимость должна отвечать ряду условий:

Под действие проекта подпадают всевозможные жилые здания, приобретенные по ипотеке, объекты, на какие расширяется право собственности по соглашению долевого участия в постройке.

Жилище по ипотеке обязано обладать статусом только одного для заемщика жилища . Надлежащей данному обстоятельству считается ситуация, при которой лицо, взявшее кредит, имеет общую часть в собственности на иное жилище, не превышающую пятидесяти процентов в любом жилом объекте.

Цена на квадратный метр жилой собственности, которая находится в ипотеке, не может превышать цену на квадратный метр стандартной квартиры вторичного или первичного рынка (все зависит от надлежащего статуса залогового жилища) больше чем на 50%. В расчет принимаются региональный рынок жилья и сведения о стоимости по сведениям Росстата на момент получения ипотечной ссуды.

К многодетным семьям с 3-мя и более детьми условия насчет цены и площади ипотечного жилища не относятся.

Для возможности извлечения экономической поддержки не важен объем долга по ипотечной ссуде и факты участия заемщика в предшествующих реструктуризациях.

Куда нужно обратиться для получения денежной поддержки

Несмотря на то, что проект реализуется посредством ЕИРЖС, и он же гарантирует субсидирование, взаимодействие с заемщиком происходит только посредством банка-кредитора.

Обращаться с заявкой о получении денежной поддержки следует в банк, в котором была получена ссуда, или к банку-правопреемнику, который получил все необходимые права заимодавца.

Последнее возможно в случае, если, к примеру, банк, где была получена ипотечная ссуда, лишился лицензии, и его полномочия перешли к иному банку. Неотъемлемым обстоятельством считается участие банка-заемодателя в проекте.

Тут немаловажно учитывать то, что из наиболее чем 500 работающих банков участниками проекта на этот период считаются только лишь 6-я часть всех этих учреждений.

Программа причисляет к зоне ответственности банков независимое утверждение сроков и определенного пакета бумаг для заемщиков, стремящихся использовать господдержку ипотечной ссуды. Исключением считаются обязательные бумаги, условие о предоставлении каковых отмечено на законодательном уровне.

Перечень требуемых документов

Обязательный перечень бумаг предназначается для доказательства полномочия заемщика на участие в проекте, соответствие ее условиям и обретение экономической поддержки в конкретном размере.

Бланк заявления о реструктуризации кредита

В общий комплект бумаг входят:

Заявка , которая была подготовлена в соответствии с определенной формой. Форму и образец заявки возможно взять в банке, однако зачастую оно там же и оформляется менеджером.

Документы, удостоверяющие соответствие заемщика группе лиц, обладающих возможностью получения поддержки (свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности)

Бумаги, которые подтверждают экономические условия приобретения поддержки: копия трудовой книжки, справка работодателя, акт о постановке на учет в качестве нетрудоустроенного, документ о заработках по сведеньям налоговой организации, ПФР либо соцстрахования, налоговые декларации либо всевозможные другие бумаги, которые имеют все шансы формально доказать уровень прибыли на момент получения кредита, на момент обращения за тем, чтобы провести реструктуризацию, и в общем засвидетельствовать уменьшения уровня прибыли на 30%.

Бумаги по ссуде и залогу – копия соглашения, справка от заимодателя, график, в соответствии с которым происходит ежемесячная оплата, отчет по оценке залога на момент получения ссуды и т.д.

Договор участия в долевом строительстве

Выписки из госреестра прав на недвижимость и бумаги, какие необходимы для подтверждения состояния залогового имущества, сведения о недвижимом имуществе, отсутствие или наличие в собственности заемщика иных объектов жилое недвижимое имущество, площадь жилья и прочие сведения. Бумаги из госреестра обязаны затрагивать абсолютно все объекты жилого недвижимого имущества , пребывающих у заемщика и членов его семьи, а не только лишь ипотечной ссуды. Выписки считаются действенными до 3 месяцев до того времени, как их потребуется представить совместно с заявкой о получении экономической поддержки, а если же говорить о ипотечном жилище – месяц.

Копия соглашения долевого участия в постройке (в случае если объект ипотечной ссуды – жилище, которое заемщик желает получить в пределах подобного соглашения). Пример соглашения можно увидеть справа.

Документы (соглашение, новый кредитный договор), затрагивающие обстоятельства реструктуризации ипотеки, а кроме того новейший график платежей исходя из таких требований.

Конкретный список бумаг следует уточнять в банке-займодателе и ориентироваться на согласованные требования реструктуризации. Основную проверку документов реализует банк, и он официально отвечает за то, чтобы такой пакет бумаг был полон.

Объемы и формы оказания поддержки

Итоговые требования реструктуризации ипотеки в условиях участия в проекте господдержки определяются кредитной организацией и заемщиком.

Весьма важно, что заемщику предоставляется шанс самому выбрать форму предоставления ему экономической поддержки – списание конкретной суммы ссуды единым платежом, либо снижение объема ежемесячного обязательного платежа по займу примерно на 50% и на протяжении периода до полутора лет.

Помимо данных возможностей, для ссуд валютного типа учитывается их перевод в рублевую ипотеку по наиболее меньшему курсу , нежели официальный на момент проведения реструктуризации.

Предельно возможный объем экономической поддержки – сокращение суммы по займу на 10% от оставшегося долга , но при этом назначенный объем поддержки на 1-го заемщика не может быть выше 600 тыс. руб . Помимо этого, проект учитывает уменьшение ставки по проценту в отношении ипотечной ссуды валютного типа минимально до 12% годовых на целый оставшийся период действия договора по займу, а по рублевой ипотеке – вплоть до ставки, которая действует на момент проведения реструктуризации. Изменение ставки в сторону повышения разрешается только при значительных нарушениях заемщиком условий соглашения.

Взимание с заемщика денежных средств за содействие в проекте экономической поддержки, в качестве комиссионных сборов и других банковских платежей не учтено. Официально все без исключения осуществляется на бесплатной основе.

Необходимо обратить внимание на то, что экономическая поддержка осуществляется только лишь по отношению к платежам по ссудам и не распространяется на другие обязательства заемщика, к примеру, сопряженные с внесением платежей по страховке.

АИЖК: проблемы

На видео ниже аналитический материал о деятельности Агентства.

Описание программы АИЖК по помощи ипотечным заемщикам, варианты ее применения и необходимый пакет документов

В связи со значительным ухудшением финансового положения граждан Российской Федерации в 2015 году государство приняло решение о реализации помощи ипотечным заемщикам, относящимся к социальным группам. Данный проект реализуется посредством Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Стоит разу отметить, что воспользоваться данной программой помощи могут только определенные граждане, требования к которым, а также необходимый комплект документов и процедуру оформления мы рассмотрим более детально в этой статье.

Варианты помощи ипотечным заемщикам

Важно сразу отметить, что на данный момент программа распространяется исключительно на договора, заключенные по ней, в период до 31 мая 2017 года . То есть при возможности и желании воспользоваться помощью стоит оформлять ее как можно раньше. Также советуем предварительно уточнить в своем банке его участие в программе и наличие средств, выделяемых бюджетом, по этой помощи, так как при их отсутствии все действия по сбору документов и оформлению будут напрасными.

Стоит понимать, что в данной программе предусмотрено несколько вариантов финансовой помощи, из которых в дальнейшем сам заемщик со своим банком выбирает наиболее подходящий. Причем сама процедура предусматривает реструктуризацию долгового обязательства за счет дополнительных соглашений или заключения нового договора займа. Непосредственно помощь может осуществляться одним из четырех способов.

1. Погашение части основного долга по ипотеке . Данный вариант предусматривает разовое перечисление средств, объем которых не может превышать 20% от остатка долга на момент реструктуризации и 600 000 рублей (30% и 1 500 000 рублей для многодетных семей, и тех, у кого двое несовершеннолетних детей), с целевым назначением – уменьшение суммы основной задолженности.
2. Уменьшение ежемесячного платежа . Его размер будет снижен минимум на 50% продолжительностью до 18 месяцев.
3. Снижение процентной ставки . Если ипотека изначально была оформлена в рублях, то уровень вновь установленной комиссии за использование заемных средств не должен превышать ее действующие значение, а для займов в иностранной валюте – не более 12% годовых.
4. Изменение валюты кредитования . В качестве помощи предусматривается реструктуризация задолженности из иностранной валюты в рубли по курсу, установленному ЦБ РФ на момент оформления сделки.

Стоит отметить, что также доступна отсрочка выплаты. То есть предоставляется льготный период по погашению ипотеки, который предусматривает на период его действия освобождение заемщика по обязательству внесения оплаты части основного долга и начисленных процентов.

Условия оформления помощи ипотечным заемщикам от АИЖК

Для использования программы ипотечный заемщик, помимо того, что обязан являться гражданином Российской Федерации, должен соответствовать всем четырем основным требованиям. Если хотя бы одно из условий не соблюдено, то в предоставлении помощи, к сожалению, будет отказано.

1. Отношение к социальной группе . Достаточно будет соответствовать одному из следующих условий:

• Имеет одного и более несовершеннолетних детей (собственных, усыновленных или находящихся официально на попечении);
• Ветеран боевых действий;
• Сам является инвалидом или в семье находиться ребенок-инвалид;
• На обеспечении находиться иждивенец, являющийся студентом, в возрасте до 24 лет.

2. Недостаточность семейного дохода . Если ранее (до 2017 года) требовалось обязательное сокращение заработной платы у заемщика не менее чем на 30%, то на данный момент это условие отменено. Чтобы соответствовать этому требованию достаточно, чтобы средний семейный доход за последние три месяца, после оплаты ипотечного кредита, не превышал двух прожиточных минимумов, соответствующих региону проживания заемщика, на каждого члена его семьи.

3. Соответствие жилплощади . Помимо обязательного использования квартиры, которая в дополнение находиться на территории РФ, в качестве обеспечения по ипотечному кредиту, необходимо, чтобы она:

• По оценочной стоимости, в расчете цены на 1 кв. метр, не превышает 60% от стоимости 1 кв. метра соответствующей недвижимости по данным Федеральной службы государственной статистики на момент оформления договора займа;
• По общей жилплощади не превышала 45 кв. метров, если в ее планировке указана 1 комната;
• По общей жилплощади не превышала 65 кв. метров, если в ее планировке указано 2 комнаты;
• По общей жилплощади не превышала 85 кв. метров, если в ее планировке указано 3 комнаты и более.

Стоит учитывать, что все требования по метражу и стоимости не распространяются на граждан, у которых в семье есть трое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, достаточно лишь того, чтобы жилье находилось на территории РФ и было обеспечением по ипотечному кредиту.

Необходимый пакет документов

В случае соответствия всем четырем вышеуказанным требованиям, необходимо переходить к сбору пакета документов. Стоит сразу отметить, что законодательная база разрешает банку дополнить перечень необходимых документов в индивидуальном порядке. Поэтому зачастую предварительно стоит обратиться в свою кредитную организацию для подробной консультации. Хотя обязательными документами будут являться:

Заявление на предоставление реструктуризации по ипотеке. Его бланк вы можете скачать, нажав на картинку ниже.

Документы, подтверждающие личность и статус заемщика, а также членов его семьи:

Паспорт гражданина РФ (заемщика и его супруги/а);

Свидетельство о рождении ребенка;

Свидетельство о заключении текущего или расторгнутого брака;

Если брак был расторгнут, то предоставляется свидетельство об этом и решение суда или соглашение родителей о проживании ребенка с одним из бывших супругов.

Удостоверение участника боевых действий или документ, подтверждающий присвоение инвалидности заемщику/его ребенку и т.п.

Финансовые документы. В зависимости от варианта занятости могут потребоваться:

Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

Справка о доходах государственного образца;

Свидетельство о регистрации ИП;

Справка о постановке на учет от органов социального страхования о присвоении статуса безработного с уровнем получаемых выплат;

Справка из Пенсионного фонда о состоянии на учете и размере начисляемого пособия и т.п.

Кредитная и обременительная документация.

Договор об ипотеке;

Дополнительные соглашения к кредитному договору;

Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним по предмету ипотеки (срок действия – 1 месяц);

Отчет об оценке недвижимости, проводимый на момент оформления ипотеки;

Закладная на объект залога.

Процедура оформления помощи

Для заемщика, если не учитывать процесс сбора необходимого пакета документов, процесс использования этой программы достаточно прост. Необходимо всего лишь обратиться в свой банк с соответствующим комплектом документов и заявлением на реструктуризацию. Далее сам кредитор производит все необходимые действия по рассмотрению обращения, и в случае необходимости передает его на дополнительный анализ в АИЖК. При положительном решении достаточно будет согласовать с банком подходящее время и дату составления нового договора или дополнения к действующему.

Новая программа помощи ипотечным заемщикам от государства и АИЖК в 2018 году

Вначале чиновники всех мастей убеждали недовольных граждан, что резко выросший долг – это следствие их жадности и непредусмотрительности. Но затем государственные мужи все-таки разработали программу помощи ипотечным заемщикам. Правда, не для всех должников, пострадавших от существенного падения национальной валюты.

Суть программы помощи

Программа помощи действует с 2015 года. Однако желающих решить свои финансовые проблемы за счет государства оказалось столь много, что выделенные под проект бюджетные средства закончились, а он сам был свернут.

Но в конце лета 2017 года государство решилось на продление программы. 11 августа 2017 вышло правительственное постановление № 961 о дальнейших мерах поддержки ипотечников, попавших в тяжелую финансовую ситуацию. В ранее действующую программу были внесены некоторые изменения. Из ее содержания стало понятно, что государство полностью сориентировалось на поддержке незадачливых валютных должников.

Новая программа имеет ряд особенностей:

1. Помощь гражданам, имеющим непосильный ипотечный долг, оказывается путем его реструктуризации. Это означает, что кредит не «прощается», а банк перезаключает с клиентом новый договор займа, с более выгодными для заемщика условиями. Либо оформляет дополнительное соглашение к старому. Основная цель составленных документов – уменьшить финансовую нагрузку на должника, сделать договор займа исполнимым.
2. За государственный счет компенсируется не больше 30% ипотечного долга. При этом предельно возможная сумма, которая может быть выделена на частичное погашение займа, составляет 1,5 млн. рублей.
3. Государство предупреждает, что помощь оказывается единоразово, и при дальнейших рискованных сделках с банком гражданам придется рассчитывать исключительно на себя.

При погашении части долга через программу помощи, банк обязан провести реструктуризацию кредита на определенных условиях:

1. Переоформить инвалютные кредиты в рублевые – по курсу, действующему в момент заключения обновленного договора;
2. Установить процентную ставку для заемщика не более 11,5% (годовых);
3. «Простить» клиенту некоторую сумму долга – не менее 1,5 млн. рублей (за счет частичного списания и/или пересчета по более выгодному валютному курсу);
4. Не начислять должнику на просроченные выплаты неустойку (за исключением сумм, взысканных по решению суда, и уплаченных ранее штрафов);
5. Не сокращать сроки исполнения кредитных обязательств должником.

От имени государства помощь ипотечным заемщикам оказывает АИЖК. Так кратко именуется «Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования», через которое банки получают денежные средства в суммах недополученного с клиента дохода. То есть, призывая кредиторов пойти навстречу должникам, государство из казны покрывает их издержки, возникшие от смягчения условий ипотечного договора (в установленных пределах). На эти цели на счет Агентства перечислено 2 млрд. рублей.

Обращаем внимание: предельно возможная сумма возмещения может быть увеличена, но не больше ее двукратной величины. Решение об этом принимает специальная межведомственная комиссия – по заявлению должника.

В настоящее время на официальном сайте АИЖК размещена информация, что реструктуризация ипотечного долга возможна в 2-х видах:

1. Снижение процентной ставки;
2. Пересчет в рублевом эквиваленте по более низкому курсу.

Кто может рассчитывать на поддержку

Власть диктует жесткие условия для тех, кто собирается в ней участвовать. Августовское правительственное постановление значительно сократило перечень граждан, которым государство готово покрыть часть долга. Например, раньше в него входили работники оборонных предприятий, муниципальные служащие, ученые. В новом списке их нет.

В 2018 году программа помощи распространяется только на следующие категории заемщиков:

1. Совершеннолетних граждан, имеющих инвалидность;
2. Родителей, воспитывающих детей-инвалидов;
3. Ветераны, участвовавшие в вооруженных конфликтах последних десятилетий (боевых действий);
4. Родители/попечители/опекуны несовершеннолетних детей (в любом количестве);
5. Родители, материально обеспечивающие своих детей, по очной форме обучающихся в различных учебных заведениях – до достижения «детками» 24-летнего возраста.

Этот список является закрытым, то есть исчерпывающим. Однако строгие требования предъявляются не только к должникам, но и к недвижимости, которая приобретается на заимствованные у банка деньги.

Требования к недвижимости

Программа помощи действует в отношении определенных жилых объектов.

Они должны:

1. Находиться на территории России;
2. Являться единственным жильем заемщика и его домочадцев (допускается наличие у них доли в иной квартире/доме/комнате, но не более 50%);
3. Не превышать установленных размеров общей площади помещения:

• 85 м2 – для 3-комнатного (и более) жилого объекта;
• 65 м2 – для 2-комнатного жилого объекта;
• 45 м2 – если в ипотеку взята недвижимость с 1-й жилой комнатой.

Интересно, что в ранее действующей программе важное внимание уделялось стоимости квадратного метра покупаемой в ипотеку жилплощади. Она не должна была более чем на 60% превышать среднерыночную по региону. А предельный метраж устанавливался не по количеству комнат, а по числу членов семьи залогодателя, проживающих в ипотечной квартире. Однако обновленная программа помощи от АИЖК данных ограничений не содержит.

Требования к заемщикам

Чтобы участвовать в программе, заемщики должны не только входить в вышеназванный перечень «льготных» категорий, но и соответствовать очень важным дополнительным критериям:

1. За 3 месяца до подачи заявления банку о реструктуризации ипотечного долга, средний доход каждого члена семьи заемщика, после уплаты плановой суммы по кредиту, не превышал двух прожиточных минимумов, установленных в регионе их проживания. Тем самым, упор сделан на семьи с небольшим и средним достатком, при котором, несмотря на регулярность получения дохода, ипотечный кредит стал непосильным бременем.
2. На момент подачи заявления о реструктуризации регулярные платежи по кредиту должны увеличиться не менее чем на 30% - по сравнению с суммами, которые планировалось отдавать банку в день заключения договора займа. Данное условие отсекло от программы рублевых ипотечников, возможно, также испытывающих сложные финансовые проблемы. Однако такой гигантский скачок по ежемесячным взносам вероятен лишь в том случае, когда ипотека бралась в иностранной валюте.

Необходимые документы

Желая получить помощь от государства, гражданину нужно обращаться в банк, где оформлялся ипотечный займ. Однако от него потребуется собрать полный пакет документов, такой же как и при оформлении ипотеки (читать подробнее про необходимые документы для оформления ипотечного кредита).

В него войдут:

1. Ксерокопии бумаг, удостоверяющих как личность самого заемщика, так и всех его домочадцев: российские паспорта, «детские» свидетельства;
2. Документы, которые подтвердят, что он относится к одной из категорий россиян, имеющих право погасить ипотеку с помощью государства:
   • свидетельства на детей (если именно их наличие дает право на господдержку);
   • ветеранское удостоверение установленной формы;
   • справка МСЭК о наличии инвалидности – у него самого или у его ребенка;
   • бумага из учебного заведения, подтверждающая факт обучения сына или дочери по очной форме и т.п.;
3. Документы, свидетельствующие о размере дохода заемщика или солидарных должников, а также совокупном доходе членов его семейства - за последние 3 месяца:
   • ксерокопии страниц трудовой книжки;
   • взятые на работе справки 2-НДФЛ;
   • справка о получении пособия по безработице (для трудоспособных, но неработающих граждан);
   • выписка Пенсионного фонда РФ о величине пенсии за последний год (для пенсионеров/инвалидов или при получении пособия за ребенка-инвалида);
   • выписка о размере «опекунских» выплат, и т.д.;
4. Действующий ипотечный договор, заключенный с банком-кредитором (он должен быть оформлен не менее чем за год до подачи заявления на реструктуризацию долга);
5. График ежемесячных выплат – в счет погашения целевого займа;
6. Форма № 9 (предоставляется в паспортном столе по месту регистрации);
7. Заявление установленной формы, в котором заемщик сообщает о собственном имущественном статусе и членов своей семьи – касается наличия у них иной недвижимости (его форму можно скачать и посмотреть на официальном сайте АИЖК).

И даже столь длинный список, скорее всего, будет неполным, так как разные банки-участники программы субсидирования ипотеки от государства устанавливают свой список требуемой документации. Обычно он выкладывается на электронных порталах кредитных организаций.

Обращаем внимание: выписка из ЕГРН о праве собственности заемщика (-ков) на предмет залога, то есть на приобретенную в кредит недвижимость, банки более не требуют от заявителей. Ранее их приходилось брать, но теперь АИЖК само запрашивает данный документ в Росреестре.

Схема получения помощи

Итак, заемщику, испытывающему сложности при погашении кредита, необходимо обратиться в банк-кредитор, и узнать, участвует ли кредитор в данной государственной программе.

При положительном ответе должнику предстоит совершить ряд действий, чтобы получить помощь АИЖК:

1. Нужно узнать, какой отдел банка занимается данным вопросом. Обычно это подразделение по работе с должниками (или с просроченной задолженностью). По телефону или через сайт нужно выяснить его местонахождение и контактные данные.
2. Позвонив в отдел или подъехав лично, заемщик уточняет, какие документы ему предстоит собрать для представления в банк.
3. Собрав нужные бумаги, гражданин направляет их в финансовую организацию вместе с заявлением-анкетой. В ней указывается причина, по которой заемщик обращается за государственной помощью.
4. Получив пакет бумаг от должника, финансовое учреждение отправляет их в АИЖК – на проверку. Считается, что в среднем она продолжается около месяца. Однако лучше настроиться на более длительное ожидание, так как многие граждане жалуются, что им приходилось ждать ответа и по полгода.
5. Нередко АИЖК запрашивает дополнительные документы, которые заявитель обязан ему предоставить.
6. При положительном решении Агентства банк информирует о нем должника и назначает время встречи для оформления нового договора займа.
7. На встрече оформляется либо совершенно новый договор с измененными условиями, либо составляется дополнительное соглашение к действующему документу. Также разрабатывается и подписывается скорректированный график регулярных платежей, оформляется бумага об изменении содержания закладной.
8. Из архива банка запрашивается прежняя закладная. Ее приходится ждать 2-4 недели.
9. Затем все измененные, дополненные и вновь составленные документы отдаются на регистрацию. На этом процедуру можно считать завершенной.

Список банков

В новой программе помощи ипотечным должникам участвуют около 100 российских банков. Их полный перечень приведен на сайте АИЖК – вместе с телефонами, по которым заемщики могут уточнить интересующую их информацию. В нем можно заметить почти все финансовые учреждения, популярные в нашей стране.

Назовем лишь некоторые из них:

1. Непосредственно АИЖК;
2. Сбербанк;
3. Банк ВТБ
4. Альфа-банк;
5. Банк Открытие;
6. ВТБ 24;
7. Банк ЮниКредит;
8. Росбанк;
9. Бинбанк;
10. Райффайзенбанк;
11. Россельхозбанк;
12. Московский Кредитный Банк;
13. Банк Санкт-Петербург;
14. Абсолют Банк;
15. Дальневосточный Банк;
16. ОТП Банк и др.

Статья написана по материалам сайтов: personright.ru, bez-tebya.ru, siosagio.ru, zanimayonlayn.ru, ipotekunado.ru.

Правительство возобновляет поддержку ипотечных заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию. Формально помощь предусмотрена по рублевым и валютным ссудам, но воспользоваться ей смогут в основном валютные заемщики

Фото: Олег Харсеев / «Коммерсантъ»

Правительство опубликовало на официальном сайте условия возобновленной программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложные финансовые обстоятельства. Как следует из постановлен ия правительства, обновленная программа, позволяющая гражданам получить помощь от государства, будет жестче, чем предыдущая. Ключевое изменение в том, что хотя формально обновленная программа действует как для рублевых, так и для валютных кредитов, фактически под нее подпадают только валютные ипотечные заемщики и люди, у которых кредит в рублях, но с переменной ставкой.

Совокупный объем обновленной программы составляет 2 млрд руб., говорится в документе. Ее продление позволит реструктурировать не менее 1,3 тыс. ипотечных кредитов, указано на сайте правительства. В рамках обновленной программы банки реструктурируют проблемную валютную ипотеку по рублевой ставке для клиента не выше 11,5% или рублевую проблемную ипотеку по ставке не выше ставки, действовавшей на дату реструктуризации кредита.

Сама программа вступает в силу через семь дней после публикации на сайте официальной правовой информации, то есть 22 августа, пояснил Алексей Ниденс, управляющий директор Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК, оператор программы). «Но заемщики могут обратиться за консультацией и подать банкам заявку на участие в программе уже сейчас — порядок работы по программе уже хорошо знаком большинству кредитных организаций», — говорит Ниденс. С 22 августа банки-участники программы господдержки смогут направлять заявки своих заемщиков на рассмотрение в АИЖК, пояснила заместитель председателя правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова. Сроки конца программы не установлены в документе — она закончится по мере исчерпания предоставленных АИЖК средств.

Как уточнили в АИЖК, в программе будет участвовать 97 банков, сотрудничавших с АИЖК и ранее по предыдущей версии программы. РБК опросил крупные ипотечные банки, однако вечером положительный ответ об участии в обновленной программе оперативно смогли дать только Сбербанк, Абсолют Банк и Совкомбанк. Остальные опрошенные участники ипотечного рынка не успели ответить на запрос РБК.

Госпрограмма поддержки ипотечных заемщиков была запущена в апреле 2015 года и действовала до мая 2017 года. На первый вариант программы правительство выделяло 4,5 млрд руб. По факту программа завершилась досрочно — банки в марте 2017 года выбрали предоставленный лимит.

Изначально программа предусматривала реструктуризацию рублевых и валютных ипотечных кредитов по ставке не выше 12% годовых и компенсацию части ежемесячного платежа (но не более 1,5 млн руб. в совокупности). С декабря 2016 года семье с одним или двумя детьми максимальный размер помощи составлял 20%, но не более 600 тыс руб. Для всех остальных категорий граждан, перечисленных в постановлении (в том числе для граждан с ограниченными возможностями, ветеранов) — 30% и 1,5 млн руб.

По данным банков — участников программы, за период ее реализации поступило свыше 50 тыс. заявок граждан на реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Из них помощь была одобрена 19 тыс. заемщикам. Как писала газета «Коммерсантъ», 16 тыс. заявок на момент окончания программы соответствовали требованиям, однако не были реструктурированы из-за исчерпания фонда АИЖК. Теперь этим заемщикам придется обратиться за помощью повторно, указано в новом постановлении правительства.

Что нового в условиях программы?

Основное отличие новой программы от старой, как раз и отсекающее проблемных рублевых заемщиков, оформлено как новое условие участия в программе для заемщиков, которого раньше не было. А именно: принять участие в программе можно будет лишь в случае резкого роста размера ежемесячного платежа — не менее чем на 30%. «В итоге, как уточняет директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко, фактически под программу подпадают только валютные ипотечные заемщики и люди, у которых кредит в рублях, но с переменной ставкой».

«Надо понимать, что первая волна программы по поддержке попавших в трудную ситуацию ипотечников была больше ориентирована на держателей рублевых кредитов — лишь небольшая доля из выделенных ранее 4,5 млрд руб. пришлась на валютных ипотечников, — говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. — ​Но проблема валютных ипотечников остается, и, видно, правительство решило сделать такую отсечку для рублевых ипотечников, чтобы решить хотя бы частично вопросы первых. Я думаю, что это вполне справедливо, учитывая, что на вторую волну выделено всего 2 млрд руб.».

Раньше подход бы иной. По словам директора департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елены Ковырзиной, во время работы прошлой программы в их банке основная часть реструктуризации пришлась на клиентов с рублевой ипотекой — таковых оказалось 65% от общего количества, получивших поддержку. Также нельзя будет реконструировать недавно выданную ипотеку. В новом постановлении уточняется, что подать заявку на участие в программе можно только в том случае, если «жизнь» кредита уже превысила один год.

Залоговое жилье, как и предусматривалось ранее, должно быть единственным жильем семьи заемщика начиная с 30 апреля 2015 года до даты подачи заемщиком заявки на участие. Но АИЖК теперь самостоятельно будет проверять данные из Единого государственного реестра недвижимости, добавляет Ниденс. Как поясняет один из участников обсуждения продления программы, было это сделано для того, чтобы снять с граждан финансовую нагрузку на подготовку документов — выписка на одного из членов семей обходится где-то в 1,5 тыс. руб.

Еще одно новшество — это создание межведомственной комиссии, которая будет вправе принимать решение об оказании поддержки гражданам, которые остро нуждаются в помощи, но формально не соответствуют необходимым двум условиям программы, пояснил Ниденс. Такая комиссия нужна для принятия решения в пограничных ситуациях — например, когда площадь квартиры превышает установленный норматив на 1 кв. м. Также по решению комиссии в исключительных случаях объем помощи от государства может быть увеличен, но не более чем два раза, уточнил Ниденс.

Состав комиссии должен быть определен до 1 сентября 2017 года. Она будет состоять из представителей федеральных органов исполнительной власти, Банка России, депутатов Госдумы и уполномоченного по правам человека, сказали в пресс-службе Минстроя. «Сейчас идет финализация и подготовка к утверждению документов, необходимых для начала полноценной работы комиссии.

Похожие статьи